현재 본인이 가입한 실비 보험이 몇 세대인지 정확히 확인하는 방법을 알아보도록 하겠습니다. 실비 보험은 필수적인 보험 중 하나죠. 그만큼 많은 분들이 가지고 있는 보험이기도 한데, 항상 들리는 이야기 중 하나로 1세대, 2세대 실비 4세대 등등.. 몇 세대 실비 보험인지에 대해서 이야기가 많은 것 같아요.
실손 혹은 실비 보험으로 불리는 보험은 몇 세대 인지를 판단할 때 보험사와 관계없이 가입 시기를 통해 판단하게 됩니다. 중간에 변경을 하지 않았다고 한다면 말이죠. 몇 세대인지가 가입자 입장에서 왜 중요하냐면 이에 따라 내가 청구하는 금액에서 보험사에서 지급하는 비율이 다르기 때문입니다. 보험 세대별 가입 시기와 보장 범위를 확인해보도록 하겠습니다.
실비 보험 세대 확인 방법
앞서 언급한대로 가입 시기를 살펴보면 확인할 수 있습니다. 세대별 가입 시기는 다음과 같습니다.
| 몇 세대 | 가입 시기 | 청구 가능 금액 |
| 1세대 보험 | ~ 2009년 9월 | 100% |
| 2세대 | 2009년 9월 ~ 2017년 3월 | 90% |
| 3세대 | 2017년 4월 ~ 2021년 6월 | 80% |
| 4세대 | 2021년 7월 ~ | 80% |
이렇게 본인이 가입한 보험의 시점을 파악하면 확인할 수 있는데요. 물론 가입을 하고 난 다음 개별적으로 보험에 손을 댄 경우에는 위와 같지 않을 수 있습니다. 저 역시도 보험사에서 전화 와서 실손보험 세대 변경하라는 전화가 가끔 오고는 합니다.
보험료는 일부 특정 조건이 없는 한에 세대가 진행될 수록 가격이 저렴합니다. 1세대가 가장 비싸고 4세대가 가장 저렴하다고 할 수 있습니다. 보험료가 이렇게 차이가 난다면, 새로운 세대로 바꾸는 게 좋은 게 아니냐고 할 수 있지만, 청구 가능 금액에서 보듯 1세대는 100% 모두 보장을 해줘요. 당연히 비싼 만큼 더 많은 보장을 받을 수 있습니다. 보통 이를 본인 부담금이라고 표현하는데, 본인 부담금은 1세대가 0%, 2세대 10%, 3-4세대 20%라고 할 수 있습니다.
그러니 2세대를 예로 들어보면 병원 가서 치료하고 나온 금액을 청구하면 보험사에서 내가 낸 금액의 90%를 입금해 준다고 할 수 있습니다.
어떤 보험이 나을까?
앞서 언급한대로 그러면 어떤 보험이 좋을지 판단을 해볼 필요가 있는데요. 기본적으로 보장이 높을수록 좋겠죠. 그렇다고 무조건 1세대가 좋다고 할 수는 없습니다. 그 이유는 비싼 보험료에 있는데요. 병원을 하나도 가지 않는 사람이라고 한다면 높은 보험료만 부담하고 있게 될 수 있습니다.
하지만 사람 일이라는게 모르기 때문에 향후 나이가 들면 다들 병원을 들락날락하게 됩니다. 실손 보험은 내가 변경하지 않는 한 가입 당시 세대를 계속 가지고 갈 수가 있습니다. 그렇기 때문에 노인이 되어 병원을 자주 가게 되면 보장이 높은 오래된 세대의 보험이 빛을 발한다고 할 수 있어요.
영리를 추구하는 보험사 입장에서도 계속 이런 식으로 세대를 바꿔가면서 상품을 내놓는 이유를 생각해보면 알 수 있습니다. 많은 사람들이 알고 있듯, 보험사 입장에서는 1세대 보험이 매우 인기를 끌기도 했지만 보험사의 손해율이 높다고 알려져 있기도 합니다.
세대별 보장 범위의 차이
보장 범위에서도 이런 부분을 확인할 수 있는데요. 1세대에서 4세대로 갈수록 보장 범위가 줄어드는 게 일반적입니다. 특히나 2-3세대로 넘어가는 시기에 보장 범위가 조정된 부분을 볼 수 있습니다.
4세대로 가면 비급여 항목에 대해 별도의 보장 방식이 도입되기 시작하는데요. 따라서 비급여 항목을 많이 이용하는 경우에는 본인 부담금이 줄어들 수도 있습니다. 물론 이것도 자주 사용하는 경우에는 보험료가 조정. 인상될 수 있다는 단점이 있습니다.
결론적으로 병원을 많이 가는 사람은 1세대. 병원을 자주 안 가는 사람은 4세대가 좋다고 단편적으로 볼 수도 있습니다. 하지만 어차피 현재는 1-3세대는 가입할 수 없기 때문에 현재 가입하려는 사람들은 다 4세대 보험이라고 할 수 있어요. 다만, 보험사에서 연락이 와서 실손 보험 세대를 변경하는 것을 추천하는 경우에는 위 사항을 참고하시어 진행하시길 바랍니다.
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